华夏银行副行长高波：数字普惠正在引发普惠金融模式新变革

　　中证网讯（记者 薛瑾）11月21日，由中金金融认证中心有限公司（CFCA）、数字金融联合宣传年、中国电子银行网主办的“第二十届数字金融联合宣传年智享2024特别活动”在北京举行。华夏银行副行长高波受邀参与本次活动并发表主旨演讲。

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　　高波表示，“普惠金融”大文章正在重塑金融服务格局。近十年，中国多层次普惠金融供给格局逐步确立，普惠金融走在世界前列。但仍面临一些现实挑战：如何解决好增量扩面、降低融资成本、控制风险的“不可能三角”难题？具体来看，增量上，如何解决好信息不对称带来的小微融资难？扩面上，如何提高金融产品服务的适配性和覆盖面？降本上，如何通过集约化管理减费让利？增效上，如何应对新形势下涌现出的新业态需求？风控上，如何统筹金融发展与安全、实现可持续？高波认为，“普惠金融”是破题关键。

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　　高波表示，数字普惠正在引发普惠金融模式新变革。近年来，数字普惠的日益发展，带来了“五个变革”。一是客户洞察逻辑变革，对多源的数字化信息进行汇总集成，以大数据技术解决信息不对称、“逆向选择”等问题，使得传统的小微企业“无形资产”价值得以释放；二是获客模式变革，从以“网点阵地”“人海战术”的获客模式，向基于数字生态场景的立体化批量获客挺进，从而触达更多新行业和新业态；三是产品研发外延变革，由过去单点、简单式创新向多点、体系化、场景化产品管理创新递进，全面、深入挖掘普惠客户全生命周期的关联场景，将金融服务延展至产业链、供应链、区块链；四是运营流程机制变革，更加注重数字底座的夯实，加快客户综合经营系统和平台的建立，通过集约化流程和敏捷式机制，降低运营成本；五是风险管控策略变革，前瞻性的风险监测模型、健全的容错安排和风险缓释机制，可以大大提高预警信号发现精度和风险识别度。数字技术的创新应用，构建出普惠金融新型服务模式和多元化应用场景，形成了客群经营全景化、渠道对接线上化、产品配置精准化、生态场景交互化、风险防控智能化的发展新局面。

　　高波表示，数字普惠还呼唤普惠金融建设新能力。银行需要打造五个主要能力。一是数字化风控能力，这是真正做到“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的关键一步，包括量化监测风控建设能力、准入规则与内评模型建设能力、反欺诈、风险预警、反洗钱等模型建设能力，让普惠业务从被动风控走向主动风控。二是数字化营销能力，包括加强数字化客户挖掘和转化，为每个细分客群设计差异化营销策略，以及依托大数据技术拓宽在新兴领域的营销延伸。三是数字化展业能力，包括展业工具平台、营销智能化决策支持、客户全景视图构建等。四是数字化服务能力，坚持“以客户为中心”，全面优化全流程服务和综合化服务，让普惠客户也能享受到服务的丝滑体验。五是数字化运营能力，通过操作标准化、运营集约化、数据处理自动化，建立“敏捷-专业-高效”的运营架构，有效提升运行效率，全面降低运营成本。

　　高波表示，数字普惠将绘就普惠金融高质量发展新愿景，新愿景有四个关键词：可持续、生态场景、综合服务、创新包容。商业银行将通过探索大数据信贷模式，提高普惠金融服务效率；构建全流程数字化运营机制，降低服务成本；搭建互联共享的开放平台，完善服务生态；强化科技风险治理架构和防控策略，实现高质量发展和高水平安全。